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中小企业正经受着资金的大考。一边是货币政策从紧，即使银行愿意贷款，小企业贷款也很难放量增长；另一边则是由于美国次贷危机，人民币升值，进口商大多资金延期支付货款，大多数出口型企业周转资金需求增加；而更严重的是，部分中小企业惯用的民间借贷利率也开始飙升。
“中小企业本来就资金链绷得紧，接到订单就借钱生产，卖完产品就还钱，但这几种因素同时出现，小企业实际上就不赚钱了，结果只能变相破产。”温州中小企业促进会会长周德文表示。
经营着一家小型鞋厂的包世聪对此则形容为“赔本赚吆喝”。由于资金回流周期延长，包世聪卖鞋的利润基本都用来还利息，而且还要稍微贴点老本进去。但是，包世聪却又不能不坚持，“如果现在宣布破产，那就真的要回到原点了。”
包世聪舍不得依靠借贷来扩大自己目前已拥有300多名员工的鞋厂。区别于那些依靠风险投资、银行贷款或者上市短时间内迅速扩张发展的新兴企业，这是他多年的“心血”，只期望能等到“环境”好转的那一天。
银行业未开采的“富矿”
“中小企业是银行业的‘富矿’，是还没有完全开发的金矿。”广东发展银行上海分行公司银行管理部总经理黄力寅表示，“20%的大客户创造80%利润”的思路已经相当陈旧，应当看到不良贷款损失同样主要来源于大客户。“将所有的鸡蛋放在一个篮子里的做法，显然给银行的日常经营带来了极高的风险。”
黄力寅的这一观点也得到了多数银行界人士的认同，上海农商行副行长吴国华就是这一理念的践行者，“服务于中小企业并不单纯意味着风险，相反，还相当有利可图。”
据分析，中小企业贷款由于议价能力较低、风险相对高，贷款利率都会有个较大的上浮，而一旦风险控制得当，在同样资本占用的情况下，利润将远远高于对大企业贷款。随着我国经济的多元化发展，中小企业逐渐成长为我国经济发展的中坚力量。统计显示，我国中小企业占全部企业户数的99%，占工业总产值60%左右，实现利税约40%，中小企业近年来也正日益成为商业银行新的利润增长点。
同样是对于“金矿说”，宁波银行上海分行副行长姜伟则从客户流失角度做了一番阐述：做中小企业贷款虽然赚的是辛苦钱，但是实在。“如果只做大客户，一旦其转移到其他银行，银行业绩怎么办？而小企业客户走了10个也不用担心。”
可以佐证的是，截至2006年12月31日，宁波银行中小企业贷款为186亿元，占总贷款比重为92.9%，而该行的不良贷款率仅为0.37%。这在专注于中小企业的浙商银行身上同样得以体现。截至2007年底，该行小企业贷款客户达到2703家，占企业客户比重的86%，小企业贷款余额达102.88亿元，占全部贷款比例的32%，小企业户均贷款余额达到380多万元，并且贷款质量优良，不良率为零。
中小企业求贷无门
尽管中小企业的成长性被普遍看好，但在事实上，中小企业融资难的状况在近几年并没有大的改变。“中小企业融资难虽然说了很多年，相关政府部门和我们都在共同努力，但由于手续、抵押和担保等原因，融资难仍然是中小企业成长的‘紧箍咒’。”作为温州中小企业促进会的负责人，周德文在这一点上最具发言权，“温州很多小企业融资的最主要方式仍是民间借贷。”
中小企业的融资难，实际上从其诞生起就存在。具体而言，中小企业往往出生就比较弱小，而且不像国有企业有“靠山”，风险控制能力普遍较差，往往一两单生意就可能导致企业面临生死存亡。另一面，在实际经营中，各企业也普遍不规范，主要岗位全部是亲戚朋友；喜欢用现金交易不入账，基本上很难找到一份正规的财务报表。而这样一来，很难通过银行相对复杂和正规的手续，小企业主们也就习惯了不通过银行去贷款融资，一旦需要用钱，第一个想到的往往就是找亲朋好友借，随借随还，到账也快。
从银行角度而言，也不是银行不愿意贷，更何况是利率可能比大企业更高呢。但是很多中小企业甚至连份正式的会计报表都没有，担保品、抵押品也缺乏，而银行做贷款的前提就是控制风险；而且小企业贷款额度普遍都比较低，相对于大企业大批量贷款，银行需要耗费更多的人力、物力成本。特别是在今年信贷紧缩、中小企业信用风险加大的背景下，银行选择风险低、数额大，收益相对稳定的大企业也就不难理解。 | 
